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国外农村金融模式简介

农村金融不仅需要普通的商业金融为之服务,而且因其具有季节性、高风险性等特征,更需要政策性金融、合作性金融等多种金融形式形成的多元化金融组织结构。虽然,农村金融在世界各国发展形态不一,但不论发达国家或发展中国家都有很多成功的经验,国外农村金融成功经验对我们建设有中国特色农村金融发展模式具有重要参考价值。


一、发达国家

发达国家大多形成了职能分工明确、功能互补的农村金融组织体系,但在不同的农业发展模式下各有特色。


(一)美国

美国的农村商业金融机构包括商业银行和保险公司。在农业贷款方面,美国大多是农场主的规模化经营,农场主的固定资产较大,很容易获得商业银行的贷款,另一方面,商业银行在农村设立了很多分支机构,农民和银行之间相互了解沟通很容易,银行能充分掌握贷款者的信贷条件,贷款的信息沟通渠道通畅。美国的农业保险完全由商业保险公司经营和代理,政府对涉农业务给予经营管理费和保费补贴等支持。

美国的农村合作金融体系由联邦土地银行、联邦中间信贷银行、合作社银行组成,联邦政府委托农业信贷管理局统一领导。联邦土地银行系统只办理长期不动产贷款,其初始股金80%来自政府财政拨款,主要服务对象是农场主,贷款期限通常为5—40年;联邦中间信贷银行主要解决农民中短期贷款需求,一般提供一年期以下的贷款;合作社银行系统专门为农业合作社提供服务,能够提供不同期限和用途的贷款。

农村政策性金融体系包括由国会扶持的小企业管理局和由政府(农业部门)扶持的农民家计局、商品信贷公司、农村电气化管理局,这些政策性金融机构均由联邦政府根据《农业信贷法》建立,对农民提供直接贷款。

总体而言,美国以农场主进行规模化经营为主,农业市场化程度较高,美国农村金融组织体系以商业金融机构和个人信贷为基础,以发达的农业合作信贷系统为主导,以政府农贷机构为辅助,形成了分工协作、功能完备的金融服务供给体系。并且,美国通过《联邦农业贷款法案》《农业信用法案》等金融法律使农村金融活动有法可依。


(二)法国

法国在欧洲一直属于农业较为发达的国家。法国的正规金融组织体系包括农业信贷银行、信贷互助银行、土地信贷银行、平民银行、农业保险机构等,政府在其中的主导性和参与度均很高。
法国的农村合作金融由地方农业信贷互助银行、省级农业信贷互助银行、中央农业信贷银行三个层次构成。中央农业信贷银行受农业部和财政部的双重领导,资金来源于政府拨款、央行和社会捐赠等渠道,并负责逐级向下级机构分配,贷款方向于政府产业发展政策相互促进,属于半官方机构半民间机构的金融组织模式。

土地信贷银行属于半官方性质的股份有限公司,主要向涉及土地购买、农业生产设备配置等提供贷款。平民银行属于合作性金融机构,主要对农民、中小企业主提供中短期贷款。农业保险机构属于商业性质,但得到了政府的大力支持。对自然灾害造成的巨大损失,政府会通过特定的保险方式参与其中。


(三)日本

日本具有小农经营的传统,农村金融以合作金融为主导、以政策性金融为辅助、以政府补助为支撑。日本合作金融的分支机构覆盖大部分农村金融市场,其贷款总额占各项支农贷款的90%以上。政府为了扶持合作金融设置了农业信用保证保险制度,该制度由农户、农协、基层政府和省级政府共同出资构成信用基金,并由中央政府出资补助,对贷款农户进行担保,在授信人的回款不能得到保障时对其进行补偿。这一制度有效促进了农业贷款的持续稳定增加。

农业政策性金融资金来源于财政资本金、财政借款、发行债券。日本设立由财务省主管的日本政策金融公库,以事业部制的形式对农林水产等领域的经济活动提供金融服务,通过支持合作金融以保证农村金融服务的供给和运行,是政府支农政策实施的重要渠道。此外,日本各级政府还通过利息补助和贷款担保为农业和农民提供发展支持。


(四)德国

德国是合作金融的起源地。德国农村合作金融由德意志中央合作银行、区域性合作银行、合作社银行构成。处在最高层的中央合作银行除了对下级提供指导和再融资业务外,还开展多种相关金融业务。合作金融的上级监管机构是联邦金融监察局和联邦中央银行,直接监管者是合作社审计联合会,监管的形式一般是原则性和调节性的,具体运行主要依靠合作金融系统的行业自律。成熟的行业和组织管理体系是德国农村合作金融成功的重要原因。

德国的长期贷款离不开土地抵押信用制度。这种制度随着政府的介入调控和金融方式的不断自我完善,逐渐形成有别于一般农村合作金融的组织体系和制度形式。土地抵押信用向借款人提供10年至70年的借款,土地抵押信用合作社、联合银行、各级官办土地银行都开展这类业务,并且相互配合,形成覆盖全国的土地抵押农业信用网络,为农业和农村发展提供长期金融支持。


二、发展中国家

由于金融服务需求主体偿还能力有限,发展中国家较为重视小额信贷服务农民的功能,其不需要抵押品或只需要很少的抵押品,主要服务于贫困人群,用于资助小型项目。


(一)孟加拉国

孟加拉国在贫困国家的现实基础上建立的格莱珉银行商业化小额扶贫贷模式是发展中国家广泛学习的榜样。格莱珉银行的运行特征是:1.以贫穷妇女为主要服务对象,基于妇女谨慎、节俭的优点,贷款偿还率较高;2.贷款模式以无抵押的团体相互贷为主,贷款周期一般为一年,贷款规模小,主要用于生产性项目,贷款利息比普通银行高。3.为借款者提供技术培训和指导等配套服务,提高妇女获得收入的能力。格莱珉银行虽然贷款利率较高,但其提供的技术培训及技能指导提高了借款者从事生产经营的能力,借款小组和团队成员之间的帮助和协作降低了投资风险。


(二)印度尼西亚

印度尼西亚在政策规范下形成了以印尼人民银行为基础,商业银行、农村银行、乡村信贷协会、非正规金融共同参与的多位一体的农村金融供给体系。印尼人民银行在全国有4000余个分支机构,以村银行为基础形成了以需求为导向的储蓄和贷款产品体系,村银行的会计员负责筛选贷款者并收回贷款,在风险控制方面起着重要作用。为了高效的为农村发展提供金融服务,印度尼西亚通过“农村金融联结”模式在正规金融部门和非正规金融部门之间建立起稳定的联系,扩展农村金融服务的边界。作为央行的印度尼西亚银行在其中扮演政府的角色,充当发起人和协调人,发挥正规金融机构的资金优势和非正规金融机构的信息优势,将资金需求方和供给方面纳入统一网络,促进了农村金融市场的运行顺畅性。


(三)巴西

巴西农村金融体系包括三个层次:负责农业和农户信贷政策制定和决策的国家货币委;制定农业信贷实施细则并进行监管的央行;由商业性银行、政策性银行和其他金融机构组成的农村金融机构。巴西的农村金融机构以国有商业银行为主,承担着全国大部分的农业贷款。巴西政府通过相关政策,借助财政手段,向农业基础设施建设、地区开发项目、农产品开发和出口项目、农业骨干企业等给予扶持,还特别设定了优惠的农业贷款利率。在巴西,民间借贷、合作金融及不同形式的非正式抵押融资活动在全国农村金融事务中的比例远远低于政府支撑下的正规商业银行融资,由此体现出,政府行为在支持农村和农业发展中的重要作用。

通过对以上国家农村金融模式的总结,可以看出,金融供给模式与国家整体经济发展水平和农业发展阶段有关,但农业金融运行顺畅的经济体都有较为成熟的农村金融组织体系,重视合作金融和政策性金融的主体地位和导向作用,以商业金融、民间金融及农业保险形成良好的配合互补之势。农村金融离不开政府的有力支持,广义的农村政策性金融由政策性金融机构提供的产品及服务、其他金融机构为执行政府政策而设立的产品或服务构成。广义的农村政策性金融通过直接出资、税收优惠、利息补贴、风险担保等方式,成为各国政府调整农业产业结构、防止农村金融市场失灵的重要手段。